Cuando Andrew Cady comenzó a trabajar en hipotecas en Jacksonville, Florida, hace una década, presupuestaría alrededor de $ 120 por mes para el seguro de los propietarios al calificar a los nuevos clientes.
Hoy, ese número se ha más que duplicado.
“Ahora, no precalifica a un cliente a menos que esté teniendo una tenencia de $ 250 a $ 300 por mes como mínimo”, dijo Cady, un gerente de sucursal productor de Umortgage en Inlet Seaside, Florida. “Y eso es si todo es realmente bueno en una casa”.
Las matemáticas para los compradores de viviendas son brutales. Las tarifas de seguro de los propietarios se han disparado, con las principales aseguradoras recaudando primas de un promedio de 10.4% en 2024, luego de un aumento del 12.7% en 2023, según un estudio del Market Insurance coverage.com. En los últimos cinco años, las primas promedio de seguros de viviendas de las 10 principales compañías en los EE. UU. Se han disparado con un llamado 53.1%, según el estudio.
La asequibilidad de la vivienda ya es un obstáculo importante, gracias a las tasas hipotecarias obstinadamente altas cerca de la marca del 6.5% y la Precio de venta de vivienda mediana nacional que alcanza un récord de $ 435,300 en junio. Pero las primas más altas del seguro de vivienda están dando otro golpe, impulsando las relaciones de deuda a ingresos de los prestatarios (DTI), un issue clave para determinar la capacidad de alguien para pagar su préstamo, mucho más allá de muchos máximos de programas de préstamos.
Por cada aumento mensual de $ 100 en los costos de seguro, los compradores de viviendas ven su poder adquisitivo reducido en aproximadamente $ 16,000, dijo Cady. Eso significa que si alguien es aprobado por una casa de $ 400,000 y un seguro cuesta $ 300 más por mes de lo esperado, su poder de compra cae a $ 352,000.
El seguro de la vivienda ya no es una concept de último momento para determinar cuánta casa puede pagar. En muchos casos, ahora es una de las primeras líneas de línea de la hipoteca y los profesionales de bienes raíces asesoran a sus clientes que consideren.
Altos costos de construcción, eventos climáticos más severos costos de conducción más altos
El seguro del hogar no siempre fue tan costoso, pero varios vientos en contra han afectado a la industria desde la pandemia Covid-19.
Para empezar, las aseguradoras están desembolsando por montos de reclamos más altos. Los costos de construcción relacionados con el seguro de vivienda aumentaron un 55% entre 2020 y 2022, según el Instituto de Información de Seguros.
La frecuencia y la gravedad de los desastres naturales catastróficos también han aumentado, con 2023 Viendo desastres climáticos y climáticos de 28 mil millones de dólares Totalizando casi $ 93 mil millones en daños, según los Centros Nacionales de la Administración Nacional Oceánica y Atmosférica (NOAA) para información ambiental (NCEI).
Las tarifas de seguro nacional tienen aumentó en un promedio de 40.4% en seis añoscon Colorado viendo el aumento más empinado en 76.6%, seguido de Nebraska (72.3%) y Utah (70.6%), según un informe de LendingTree. Ningún estado vio una disminución en las primas de seguros en 2024.
Los estados occidentales han estado plagados de incendios forestales devastadores en los últimos años a medida que otras partes del país lidian con inundaciones y tormentas de granizo más severas, intensos huracanes y actividad de tornados.
“Las compañías de seguros han estado aumentando sus tarifas para mantenerse al día con sus gastos crecientes”, dijo en el informe Rob Bhatt, experto en seguros de hogar de Lendingtree y agente de seguros con licencia. “A principios de la década de 2020 vio un aumento en los desastres naturales y la inflación. Las compañías de seguros han tenido que reconstruir más hogares de lo regular, y el costo de la reconstrucción de cada uno se ha vuelto más costoso”.
Florida es un excelente ejemplo. La tarifa anual promedio del seguro de propietarios en Florida fue $ 14,140 en 2024según un informe de Insurify, otro mercado de seguros en línea. Para 2025, Insurify estima que las tasas en los estados del sol saltarán un 9% a $ 15,460. Hialeah, una ciudad a las afueras de Miami, tendrá el costo promedio de seguro de vivienda promedio más alto de cualquier ciudad estadounidense a $ 26,693, dijo Insurify.
Tirar aranceles a la mezcla, y las tasas podrían superar fácilmente esas proyecciones, observó Insurify. “Los aranceles aumentarían el costo de los materiales de construcción importados hasta $ 4 mil millones, y las aseguradoras transmitirían esos costos a los propietarios a través de primas más altas”, dijo la compañía.
Cuando el seguro sabotea su acuerdo de bienes raíces
Las tasas de seguro de vivienda más altas tienen cada vez más un impacto notable en la calificación de la hipoteca. La mayoría de los prestamistas requieren relaciones DTI por debajo del 43% para los préstamos convencionales, aunque algunos programas permiten hasta el 50%.
Pero cuando los costos de seguro son inesperadamente, los prestatarios pueden superar rápidamente esos límites, extendiendo sus presupuestos más allá del punto de comodidad, dijo Cady.
“Estamos viendo personas que están bajo contrato en una casa, y cuando van a obtener un seguro, descubren que probablemente hay dos gravámenes en el hogar, y el seguro regresa y cube: ‘Lo haremos, pero es una política de $ 16,000′”, dijo Cady. “Y ahora la relación deuda / ingreso es demasiado alta, y tenemos que emitir una negación de préstamo”.
De hecho, El 68% de los prestamistas informan que las relaciones DTI de sus prestatarios exceden los límites Una vez que se tiene en cuenta el seguro, según una encuesta de profesionales hipotecarios de Matic. Casi el 60% de los prestamistas también dijeron que los problemas relacionados con el seguro están causando retrasos en el cierre cuando los compradores de viviendas encuentran problemas para obtener cobertura.
En Fort Lauderdale, Cady se encontró con una propiedad a aproximadamente una milla del agua que requirió una prima de seguro anual de $ 19,000, casi la mitad del pago principal y de intereses. Esta realidad económica está obligando a muchos compradores a ajustar sus expectativas. Están comprando casas más baratas o abandonando los sueños costeros por completo, dijo Cady.
“Los compradores que quieren estar junto a la costa terminan comprando en toda la bahía o tierra adentro, solo por el costo del seguro”, dijo Cady. “Esa casa de $ 450,000, cuando ven cómo se ve ese pago cuando le agregamos el seguro, tienden a dar un paso atrás y decir: ‘¿Por qué no reajustamos nuestro presupuesto a $ 375,000?'”
En la parte delantera, el proceso ahora es más intensivo en mano de obra para los prestamistas y los agentes de seguros. En lugar de ejecutar cotizaciones solo en propiedades bajo contrato, Cady dijo que está aconsejando a sus clientes que obtengan estimaciones de seguro en diferentes propiedades durante la fase de caza de casas para garantizar que no esté fuera de alcance antes de pasar por las negociaciones de ofertas prolongadas.
Consejos inteligentes para compradores de viviendas
Los expertos de la industria recomiendan varias estrategias para navegar por la disaster del seguro de hogar:
Compre agresivamente: Cady recomienda trabajar con corredores de seguros independientes que puedan comprar tarifas con varios transportistas. Cuando compró cobertura en una de sus propias propiedades, encontró tarifas que oscilaban entre $ 6,500 y $ 16,000 anuales para la misma cobertura.
Haz tu tarea temprano: Antes de hacer ofertas en casas, obtenga cotizaciones de seguro de al menos tres aseguradoras diferentes específicas de cada propiedad. Factores como la edad del techo, la proximidad al agua y los materiales de construcción pueden crear miles de dólares en diferencia premium entre casas similares en el mismo vecindario.
Considere las compensaciones: Los compradores pueden necesitar priorizar los costos de seguro sobre las preferencias de ubicación o las características del hogar. Esto podría significar moverse más tierra adentro en lugar de mirar casas costeras, o tomar medidas adicionales de endurecimiento del hogar para hogares en un área boscosa o boscosa.
Revise su política anualmente: Al igual que esos chequeos médicos preventivos, los propietarios deben revisar sus pólizas de seguro anualmente. Incluso si le gusta su aseguradora precise, vale la pena verificar si su política y precios siguen siendo competitivos.
Otra razón para darle a su póliza una segunda mirada: si el valor de su casa ha aumentado significativamente en los años transcurridos desde que la compró, es possible que esté bajo seguro, dijo Cady. Su cobertura de valor de reemplazo puede no ser suficiente para reconstruir su hogar si se destruye porque la política se basa en el valor de la casa cuando la aseguró por primera vez, agregó.
Pregunte sobre el seguro contra inundaciones: En muchos casos, las pólizas de seguro de vivienda estándar no cubren daños por inundaciones. Si la propiedad se encuentra en una zona de inundación designada por el gobierno federal, debe comprar una cobertura de seguro de inundación suplementaria además de su póliza de seguro de hogar estándar.
Incluso si no está en una zona de inundación de FEMA, puede valer la pena considerar el seguro contra inundaciones. Tu primer paso es obtener una cita usando FEMA Herramienta de cotización del programa de seguro de inundación nacional. Según el análisis de Bankrate de los datos de FEMA, Las políticas de NFIP promedian alrededor de $ 898 por año. Las políticas privadas suelen ser más altas.
