Mükemmel bir emeklilik fırtınası yolumuza gidiyor – ve genç ya da yaşlı hiç kimse kurtulmayacak.
Bu, hükümetin Pazartesi günü, çoğu insanın emeklilikte mali mali durumunu destekleyen iki emekli maaşının büyük incelemelerine yaptığı açıklamadan çıkarılacak korkutucu bir sonuçtur: devlet emekli maaşı ve çalışma emekli maaşı.
Devlet emekli maaşının gözden geçirilmesi, insanların faydayı (şu anda 66) aldığı yaşın planlanandan daha hızlı yükselip yükselmediğine odaklanacaktır.
Bu, 30’lu ve 40’lı yaşlarındaki insanların 70’li yaşlarına kadar devlet emekli maaşlarını almak için yol açabilir.
Ayrı olarak, yeni kurulmuş bir emeklilik komisyonu, bir işveren tarafından sağlanan veya kendileri tarafından kurulmuş olan bir emekli maaşına nasıl tasarruf etmeye ne kadar daha fazla çalışan yetişkinin teşvik edilebileceğine bakacaktır.
Birçok çalışan artık işverenlerinin emeklilik planına ‘otomatik olarak kaydedilmesine’ rağmen, çalışma çağındaki yetişkinlerin yarısı hala hiçbir şey tasarruf etmiyor. Bunların en başında düşük gençler, serbest meslek sahibi ve bazı etnik azınlıklar var.
Tehdit: Devlet emekli maaşının gözden geçirilmesi, insanların faydayı aldığı yaşın (şu anda 66) planlanandan daha hızlı yükselip yükselmediğine odaklanacaktır.
Komisyon ayrıca, zaten bir emekli maaşına tasarruf edenlerin çok daha fazla sıkışmaya nasıl sürüklenebileceğini de değerlendirecektir. Lloyds Banking Group’un bir parçası olan İskoç dulları tarafından yapılan araştırmalara göre, yaklaşık 15 milyon işçi, kazançlarının daha fazlasını emeklilik fonuna sokmaya başlamadığı sürece emeklilikte yoksullukla karşı karşıya.
Hükümet, emeklilik komisyonunun çalışması sonucunda ‘milyonlarca insanın daha güvenli bir emeklilikten yararlanabileceğini’ belirterek gerçeği biraz şekerlemeyi seçerken, para postası yapmayacak.
Burada, emeklilik yolunda ister zaten emekli olsun, iki incelemenin emeklilik beklentileriniz için gerçekten ne anlama geldiğini detaylandırıyoruz.
Emeklilik finansmanı beklentilerinizi geliştirmek için neler yapabileceğinizi de açıklarız, ancak emeklilik odasında kalan birçok filleri hecelerken (örneğin, Sonbahar Bütçesi).
Devlet emekli maaşı
Neredeyiz: Şu anda, devlet emekli maaşı 66’ya ulaştığınızda başladı. Yeterli yeterlilik yılı ulusal sigorta katkılarına sahip olanlar için (genellikle 35), 230,25 £ değerinde haftalık bir eyalet emekli maaşı alacaksınız.
Yaklaşık 13 milyon kişi bir devlet emekli maaşı alıyor – ancak sadece 1,7 milyon £ 230.25 alıyor.
Emeklilerin üçte ikisi (6 Nisan 1951’den önce doğan erkekler, 6 Nisan 1953’ten önce kadınlar) haftada maksimum 176,45 £ değerinde eski ‘temel’ devlet emekli maaşı alırlar.
Devlet emekli maaşındaki yıllık artışlar, üçlü kilitle belirlenir, bu da daha yüksek olanlara dayanan bir artış vaat eder. enflasyonortalama kazanç veya yüzde 2,5.
Nisan ayında vergi yılının başlangıcından itibaren uygulanan artış yüzde 4,1 idi. Emek şimdiye kadar Parlamentonun geri kalanı için üçlü kilidi korumanın ‘kararlı’ olduğunu söyledi.
Nereye gidiyoruz: Pazartesi günü, hükümet devlet emeklilik çağına bir ‘inceleme’ başlattı.
Özetle, uzmanlardan gelecek on yıllar boyunca uygun devlet emeklilik yaşına bakmalarını istedi, yaşam beklentisi, nesiller boyunca adalet ve devlet emeklilik maaşını korumanın sürdürülebilirliği (şu anda yılda 140 milyar £ ‘a mal oluyor).
Önceki incelemelerden, devlet emeklilik çağının 2026 ve 2028 arasında 67’ye ve daha sonra 2046’ya kadar 68’e yükseleceğini zaten biliyoruz.
Yine de son incelemenin, devlet emeklilik çağının 68’e çıkarılmasının daha hızlı tanıtılmasını önerebileceği düşünülebilir.
Yatırım platformu AJ Bell’in politika başkanı Rachel Vahey, ‘kesinlikle kartlarda daha hızlı bir artış olduğunu’ söylüyor.
‘Devlet emeklilik avantajları, Hazine için en büyük masraflardan biridir ve yıllık 175 milyar £’ lık emekli refah faturasının yüzde 80’inden fazlasını oluşturur.
Politika müdahalesi olmadan, eyalet emeklilik maliyetleri önümüzdeki 50 yıl içinde bugün yüzde 5,2’den yaklaşık 8 adet gayri safi yurtiçi hasıla yükselecek. ‘
Mali Araştırmalar Enstitüsü (IFS) son zamanlarda emeklilik üçlü kilidinin reformu (bir düşüş) olmadan, devlet emeklilik yaşının 2049’a kadar 69’a ve 2069’a kadar 74’e yükselmesi gerektiğini savundu. İnceleme üçlü kilidin geleceğini kapsamaz.
Devlet emeklilik yaşını yükseltmek siyasi bir sıcak patates ve Barones Altmann gibi önde gelen emeklilik kampanyacıları muhalefetlerini zaten dile getirdiler.
Dün postaya şunları söyledi: ‘Kesinlikle daha uzun süre çalışamayan ve başka türlü yoksulluk içinde bırakılacak olanlar için çok daha iyi bir hüküm olmadıkça, devlet emeklilik çağını tekrar yükseltmeye karşıyım.’
İnceleme, Mart 2029’a kadar tamamlanmayacak, bu nedenle İşçi Partisi’nin aynı yılın en geç Ağustos ayında gerçekleşmesi gereken bir sonraki seçimden önce hareket edemeyeceği düşünülebilir.
Ne yapabilirsiniz: 68 devlet emeklilik emeklilik yaşına herhangi bir hareket, girişinden çok önce (en az on yıl) doğrulanacaktır. Yani paniğe gerek yok.
40’lı yılların ortalarından sonlarına kadar birçok insanın emekliliğe bir gözü olacak ve devlet emekli maaşını almak için 68’e kadar beklemek de dahil olmak üzere tam zamanlı çalışmalardan finansal geçişle başa çıkma planları olacak.
Örneğin, bir evden eşitliği serbest bırakmak ve hane halkı finansmanını artırmak için yarı zamanlı iş yapmak veya küçülme.
Ancak Bayan Vahey’in dediği gibi: ‘Kendinize kendi şartlarınızla emekli olma özgürlüğü vermenin en iyi yolu özel emekli maaşınızı oluşturmaktır.’
Dolayısıyla, iş emekli maaşınıza veya kendi kendine yatırılan kişisel emeklilik maaşınıza koyduğunuz miktarı artırmayı göze alabiliyorsanız, şimdi yapın.
İster daha sonraki bir emeklilik yaşı veya yıllık ödeme, üçlü kilit tarafından sunulanlardan daha az cömert artıyor olsun, devlet emekli maaşındaki kötü değişikliklere karşı çok önemli bir koruma sağlayacaktır.
Özel Emeklilik
Neredeyiz: 13 yıl önce, oto-devir, emeklilik manzarasının bir özelliği haline geldi.
Bu, işverenlerinin emeklilik planına üye oldukları anlamına geliyordu, ancak isteyip istemediklerini tercih edebileceklerdi.
2019’dan bu yana, bir işçinin eleme yıllık kazançlarının bir dilimine (6.240 £ ile 50.270 £) dayanarak, otomatik kayıt altındaki asgari katkı yüzde 8 olarak belirlenmiştir.
22 yaş ve üstü tüm işçiler, yılda 10.000 £ ‘dan fazla kazanmaları koşuluyla otomatik olarak kaydedilir. Yüzde 8 işveren (yüzde 5) ve çalışan (yüzde 3) arasında bölünmüştür.
Bir düzeyde, otomatik çıkarma büyük bir başarı oldu, uygun çalışanların yüzde 88’i emekli maaşına girdi.
Ama mükemmel olmaktan uzak. Mevcut kurulum, serbest meslek sahibi, düşük kazananlara (10.000 £ ‘lık gelir gereksiniminin altında) ve (özellikle kadınlar), birden fazla işi olan ancak 10.000 £ otomatik menfaat tetikleyicisini karşılamayan (özellikle kadınlar) ayrımcılık yapıyor.
Minimal yüzde 8 katkı oranı da çok düşük kabul edilir, çoğu uzman yüzde 12’ye kadar artırılması gerektiğini belirtmektedir. İşçilerin yaklaşık yarısı sadece asgari katkı seviyesinden tasarruf etmektedir.
Hükümet, şeylerin değişmesi gerektiğini kabul ediyor. 2050 yılında emeklilerin emekli maaşlarından bugüne göre 800 £ daha az gelir elde edebileceğini söylüyor. Şok edici bir durum.
Daha da kötüsü, şu anda emekliliğe yaklaşan kadınlar, haftada 100 £ ‘ın biraz üzerinde emeklilik geliri almak için, erkekler için 200 £’ dan biraz fazla – yüzde 48’lik bir ‘cinsiyet emeklilik boşluğu’.
Monetary Mutual Royal London politika direktörü Jamie Jenkins, bu boşluğu ‘Stark’ olarak tanımlıyor. Kendi araştırması, erkeklerin kadınlar için sadece 39.000 £ ‘a kıyasla ortalama 92.000 £ değerinde bir emeklilik fonuna sahip olduğunu göstermektedir.
Nereye gidiyoruz: Yeni Emeklilik Komisyonu, hükümet tarafından ‘güçlü, adil ve sürdürülebilir bir geleceğe dayanıklı emeklilik sistemi’ yaratmaya yardımcı olmak için görevlendirildi.
Hükümetin sevdiği herhangi bir öneri bu Parlamento sırasında uygulanmayacak olsa da, 2027’de rapor verecek. Bu yüzden 2029’dan bahsediyoruz ve muhtemelen hükümet değişikliği varsa.
Ayrıca, işverenlerin mevcut parlamentonun uzunluğu için bir çalışanın emekli maaşına ödedikleri asgari yüzde 5 otomatik çıkarma katkı oranını artırmaları istenmeyeceğini biliyoruz.
Şansölye Rachel Reeves tarafından geçen yılki bütçede ulusal sigortaya yapılan pahalı değişikliklerden hala toplanan İngiltere PLC’den toplu bir rahatlama.
Emeklilik sağlayıcıları ve düşünce kuruluşları, Emeklilik Komisyonu’nun bitmesi için fikirlerin yetersizliği değildir. Çoğu, otomatik çıkarmayı düzenleyen kuralların yeniden başlatılmasını içerir.
Örneğin, Varlık Yöneticisi Quilter, nitelikli yaşın – 22’nin düşürülmesinin büyük bir mantıklı olduğuna inanıyor.
Quilter emeklilik uzmanı Kirsty Anderson, ‘olumlu tasarruf alışkanlıklarının erken yerleşmesine yardımcı olacağını ve daha fazla insana daha sonraki yaşamda gerçekçi bir finansal güvenlik şansı vereceğini’ söyledi.
Benzer hatlarda, Suppose-Financial institution IFS, minimal yaşın 16’ya düşürülmesi gerektiğini, insanlar 74’e kadar emeklilik otomatik olarak katlanmasının tadını çıkarıyor (mevcut devlet emeklilik yaşının aksine).
Bunun ‘daha sonraki yaşam için tasarruf etmek için ücretli işlerde daha da yardımcı olacağını’ söylüyor.
Bu arada, AJ Bell’den Bayan Vahey, battaniyeyi yüzde 8 minimal katkı oranını ortadan kaldırmayı ve bir emekli maaşı içine daha fazla para çekebilecek daha yüksek kazançlar için daha yüksek oranlarla değiştirilmesini öneriyor.
Mevcut Plan: Önceki incelemelerden, devlet emeklilik çağının 2026 ve 2028 arasında 67’ye yükseleceğini ve ardından 2046’ya kadar 68’e çıkacağını zaten biliyoruz
Ne yapabilirsiniz: Hükümet, milyonlarca insanın Emeklilik Komisyonu’nun çalışması sonucunda daha güvenli bir emeklilikten yararlanabileceğini iddia etse de, bu gökyüzünde pasta düşünce.
Belki, 2029 gelin, komisyon daha fazlasını kurtarmaya ikna etmeye yardımcı olacak bazı fikirler ortaya koyacak – ve daha fazlasını emeklilik katkılarımızı artırmaya hazırlayacak. Umarım gerçekten yaparım.
Ancak, emeklilik yoluyla sizi görecek bir finansal plan koymanın en iyi yaklaşımı kendinizi kontrol etmektir.
Önceden planlayın, tavsiye alın, pratikte mümkün olan en kısa sürede emekli maaşına girmeye başlayın ve emeklilik sağlayıcınızla etkileşime geçmekten korkmayın.
Emekli maaşınızın ilerlemesi hakkında aldığınız ifadeleri okuyun. Gerçekten de, iş emekli maaşınızın detaylarını sürün ve anlamadığınız herhangi bir şey hakkında sorular sorun.
Ayrıca, katkılarınızı artırırsanız, işvereninizin emeklilik potunuza ödemelerini artırıp artırmayacağına bakın. Buna eşleştirme denir ve emekli maaşınıza büyük bir destek verebilir.
Son olarak, daha geniş emeklilik planlarınızın yolda olduğundan emin olmak istiyorsanız işvereninize hangi desteği sunduklarını sorun. Bazıları sizi bir finansal danışmanla temasa geçirecektir.
Odadaki filler
Bizi daha fazla tasarruf etmek için iyi fikirlerle dolup taşan bir emeklilik komisyonu iyi ve züppe.
Ancak hükümet emekli maaşlarına çok ihtiyaç duyulan vergi gelirinin kaynağı olarak bakmaya devam ederse, çalışmaları ciddi şekilde zayıflatılacaktır.
Labour’un emekli maaşlarını taahhüt etme kararı veraset vergisi – Bu mümkün kılan taslak mevzuat bu hafta başında yayınlandı – emeklilik tasarrufuna kamu güvenini aşındırmak için geniş bir şekilde eleştirildi.
Hem emeklilik katkılarında mevcut vergi tahliyesinin bir yenilemesini (yüzde 20’ye düşürerek) göz ardı etmeyi reddettiği gibi-hem de insanların emeklilik maaşlarından (veya 55’e çarptığında) alabilecekleri vergiden muaf nakit miktarında bir azalma.
Monetary Group Nucleus Teknik Hizmetler Direktörü Andrew Tully, araştırmasının emeklilik koruyucuların ‘uzun vadeli tasarruf pazarına güvenme’ ihtiyacını vurguladığını söylüyor. Bu ‘istikrarlı bir vergi ve politika ortamı’ anlamına gelir.
‘Emeklilik maaşları uzun vadeli bir yatırımdır ve uzun yıllar boyunca, çeşitli farklı hükümetler altında, insanların emeklilik sistemiyle etkileşime girmesini engelleyen ve güvenlerini olumsuz etkileyen emeklilik vergisi kurallarında sürekli değişiklikler ve katkıda bulunma.’
İyi dedi. Başka bir deyişle, Bayan Reeves, artık emeklilik vergileri ile uğraşmıyor. Onları iyi yalnız bırakın – bunun yerine odadaki diğer emekli maaşları fili: kamu sektörü emekli maaşları. Bir revizyon için olgunlaştı, öneririm.
jeff.prestridge@dailymail.co.uk
