Más de 42 millones de estadounidenses tienen una deuda federal de préstamos estudiantiles por un complete de $ 1.7 billones.
Enterrado profundamente en el barrido del presidente Donald Trump “un gran proyecto de ley” (OBBB) es un provisiones que hacen que la mayoría de los préstamos estudiantiles sean impuestos nuevamente A partir de 2026. Esto significa que más de 12 millones de prestatarios en los planes de reembolso basado en ingresos (IDR) comenzarán a pagar impuestos sobre su deuda perdonada.
El giro? La mayoría de los prestatarios no tienen thought de esta bomba fiscal, dejándolos lamentablemente no preparados en una posición precaria, dicen los expertos.
Cómo funcionan los cambios de impuesto federal a los préstamos de préstamos estudiantiles
La period de la pandemia Ley del Plan de Rescate Americano de 2021 (ARPA) hizo que la mayoría de los impuestos federales de préstamo estudiantil sean libres de impuestos hasta finales de 2025. Los prestatarios con planes IDR realizan pagos reducidos, calculados en función de sus ingresos y tamaño acquainted, durante 20 a 25 años, según el Departamento de Educación de los Estados Unidos.
La mayor ventaja de los planes de IDR es que si los prestatarios no han pagado por completo su préstamo al ultimate del plazo, se perdona el saldo restante. A finales de este año, ese perdón no se gravará como ingresos.
Pero eso está a punto de cambiar. A partir del 1 de enero de 2026, el IRS gravará a los prestatarios con planes de IDR para su deuda federal de préstamos federales perdonados. Esto podría resultar en una factura de impuestos inesperada de $ 7,000 a $ 12,000, experto en ayuda financiera Mark Kantrowitz le dijo a CNBC.
Los nuevos cambios fiscales están preparando a los prestatarios IDR para una bomba fiscal que no verán porque el saldo perdonado podría empujarlos a un nivel impositivo más alto, dijo Jack Wang, asesor de ayuda financiera de la universidad y anfitrión del podcast Good School Purchaser.
Además, más estados podrían gravar el perdón de los préstamos estudiantiles para mantenerse en cuenta con la política fiscal federal, lo que se suma a su factura de impuestos estatales, señaló Wang. Actualmente, prestatarios en cinco estados – Arkansas, Indiana, Mississippi, Carolina del Norte y Wisconsin – deben pagar los impuestos estatales sobre la renta en algún perdón federal de préstamos estudiantiles.
Veamos un ejemplo. Considere un maestro que gane $ 50,000 al año que recibe $ 40,000 en perdón federal de préstamos estudiantiles en 2026. Eso significa que su ingreso imponible complete se lleva a $ 90,000 para el año, lo que la elevó del triunfador del 12% al nivel impositivo del 22%.
En lugar de deberse aproximadamente $ 5,780 en impuestos federales solo en su salario, ahora debe aproximadamente $ 15,125 en impuestos federales sobre sus ingresos combinados, una bomba de impuestos sorpresa de $ 9,345. Y si está en uno de los cinco estados que gravan el perdón de préstamos estudiantiles, desembolsará otros $ 2,000 a $ 4,000 en impuestos estatales sobre la renta, lo que elevará su carga impositiva sorpresa complete a más de $ 11,000.
Mientras tanto, algunos programas de perdón permanecerán exentos de impuestos, incluido el perdón de préstamos de servicio público (PSLF) y el perdón de préstamos para maestros. Pero vale la pena señalar que muchos prestatarios que usan estos programas los combinan con los planes IDR. Si muere o se deshabilita de forma completa y permanente, su deuda perdonada continuará exenta de impuestos federales bajo el nuevo código tributario.
Nuevas reglas federales que remodelan la educación superior
Los cambios fiscales y otras disposiciones de facturas consideran el papel del gobierno federal en ayudar a las familias a pagar la educación superior, lo que pone más responsabilidad a las familias para pagar el proyecto de ley. Esto podría significar un mayor impulso en préstamos privados; Sin embargo, los préstamos privados tienen reglas más estrictas de crédito y suscripción financiera y tienen menos protecciones de prestatario que los préstamos federales.
El mercado privado ha evolucionado para llenar algunos de estos vacíos a través de las ofertas de productos, pero el diálogo está en curso, dijo Sara Parrish, presidenta de Campusdoor, una plataforma de origen de préstamos especializada y estudiante de terceros.
Además de gravar el perdón de préstamos estudiantiles, otras disposiciones en la factura de impuestos del presidente Trump podrían dificultar que las familias de ingresos medios y bajos se permitan la universidad. Algunos de esos provisionesque entran en vigencia el 1 de julio de 2026, incluyen:
- Creando el Plan de asistencia de reembolso (Rap), un nuevo plan IDR simplificado que entra en vigencia el 1 de julio de 2026. Requiere un pago mínimo de al menos $ 10 al mes, independientemente de los ingresos o el tamaño de la familia. Sin embargo, RAP solo proporciona perdón de deuda después de 30 años de pagos de calificación, mientras que los planes de IDR existentes cancelan la deuda después de 10 a 25 años.
- Eliminar los préstamos graduados más para programas de posgrado y profesionales que anteriormente permitían a los estudiantes pedir prestado hasta el costo complete de la asistencia.
- Eliminando el ahorro de la period de Biden en un plan de educación valioso (salvamento), que comenzó Vuelva a acumular intereses el 1 de agosto por 7.7 millones de prestatarios federales de préstamos estudiantilessegún el departamento de educación. Después del 1 de julio de 2028, las únicas dos opciones del plan IDR serán el RAP y el plan de pago basado en los ingresos (IBR).
- Reducir la cantidad anual que los estudiantes a tiempo parcial pueden pedir prestado en un año académico (Los detalles son próximos sobre estos límites del departamento de educación durante el próximo año).
- Limitar los préstamos de los padres más a $ 65,000 por vida del estudiante y $ 20,000 anuales.
Otra nueva arruga también podría reducir el acceso del programa PSLF. El 18 de agosto, el Departamento de Educación emitió un Aviso de reglamentación Eso busca limitar qué empleadores califican para PSLF. Las reglas propuestas se aplican a los empleadores u organizaciones que se cree que apoyan el terrorismo, el abuso infantil o la ayuda o el abetos en la discriminación o las violaciones de las leyes de inmigración, dijo el departamento de educación. La guía vagamente redactada significa que la administración Trump tiene una amplia discreción al decidir qué empresas deberían calificar para PSLF, lo que potencialmente limita las elecciones de los empleados sobre dónde trabajar si desean perdonar su deuda de préstamos estudiantiles.
Combinados, estos cambios podrían dificultar que las familias permitan una educación superior, lo que resulta en conversaciones y decisiones difíciles por delante, dijo Parrish.
“La forma en que las personas piensan en la educación postsecundaria parece estar cambiando”, dijo Parrish, y agregó que los estudiantes deben garantizar que los títulos que persigan tendrán un fuerte retorno de la inversión después de la graduación. Ella aconseja a los estudiantes que completen la solicitud gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA) y escapen de la ayuda federal como primer paso, así como para solicitar becas y subvenciones.
“Debe evaluar primero las herramientas federales y considerar los préstamos privados como financiamiento de brechas”, dijo Parris, recomendando que los estudiantes también analicen a los prestamistas sin fines de lucro estatales. Los prestamistas sin fines de lucro generalmente ofrecen tasas de interés competitivas, términos de préstamos más largos y opciones de reembolso más flexibles, dijo Parrish.
Cómo prepararse para una potencial bomba de impuestos sobre el perdón del préstamo estudiantil
Entonces, ¿qué sucede si no puede pagar esta factura de impuestos inesperada?
“El IRS no es su acreedor típico”, dijo Wang. “No es como si estuvieras incumpliendo en una tarjeta de crédito. Cuando no se convierte en una obligación tributaria, el IRS tiene muchas más herramientas que otros prestamistas”.
Por ejemplo, el IRS puede adornar su salario y retener dinero de su reembolso de impuestos para recaudar lo que le debe al tío Sam. Si el IRS adorna salarios, eso puede afectar su crédito y tener un efecto de goteo en sus finanzas personales, señaló Wang.
Para aquellos que enfrentan posibles facturas de impuestos del perdón en el camino, Wang sugiere reestructurar sus finanzas ahora para prepararse. Aquí hay algunos consejos para ayudar.
- Haga matemáticas básicas para proyectar su monto potencial de perdón del préstamo y multiplíquelo por su tasa impositiva esperada. Varias calculadoras en línea pueden ayudarlo a cruzar los números.
- Comience a ahorrar una pequeña cantidad en una cuenta de ahorro de alto rendimiento que ganará intereses con el tiempo.
- Revise cuidadosamente su presupuesto y encuentre formas de reservar dinero con el tiempo reduciendo algunos gastos discrecionales.
- Sea proactivo sobre la planificación con anticipación para que no esté sorprendido por una gran factura de impuestos en el año que se produce el perdón del préstamo.
Con la Reserva Federal estimando que El 40% de las familias no pueden cubrir un gasto de emergencia de $ 400prepararse para una factura de impuestos potencial que totalice miles de dólares será una tarea difícil, especialmente para las familias de ingresos bajos y medios. Es por eso que ahora es el momento de comenzar a guardar y prepararse, dijo Wang.
